Резервный фонд. Как собрать личный резервный фонд

Резервный фонд. Как собрать личный резервный фонд

Если Вы читали различные финансовые блоги, или сайты/журналы, посвященные личным финансам, то должны были заметить, что везде говорится одно и то же – начните с резервного фонда. Резервный фонд – это деньги, которые Вы сберегли на покрытие непредвиденных обстоятельств, и служат они в качестве «финансовой подушки безопасности».


К примеру, Вас уволили с работы. Благодаря наличию резервного фонда Вы можете несколько месяцев кормить свою семью и оплачивать все ежемесячные счета, пока не подыщите новое место работы. Только представьте, что бы Вы делали без этих денег. И как можно спокойно искать новую работу, думая постоянно о финансовых проблемах…


Итак, начните собирать свой резервный фонд – рекомендуется отложить сумму равную Вашим расходам за 6–9 месяцев. Будьте внимательны – сумма расходов, а не доходов за этот период.


Следующие советы помогут Вам в создании резервного фонда:


Избавьтесь от плохих привычек, стоящих Вам денег.


Речь идет о таких привычках, как курение, употребление алкогольных напитков и ежедневные вечеринки. Посмотрите на свою повседневную деятельность и определите, какие не самые важные занятия уничтожают Ваши деньги. Запишите все и решите для себя, какая из привычек является хорошей, а какая – плохой. Если привычка плохая – избавьтесь от нее.


Как избавиться от плохой привычки? Что ж, это тема отдельной статьи…


Притворяйтесь, будто все стоит дороже на 20%


При покупке продуктов стоимостью в 100 руб., приготовьте 120 руб. Заплатив необходимую сумму за продукты, остаток положите в свой резервный фонд. Можете называть это личным налогом, если желаете.


Таким образом, Вы будете тратить меньше, а сберегать больше. Чем же плох этот метод?!


Составляйте и перепроверяйте личный бюджет


Теперь необходимо убрать все лишние расходы. Составьте бюджет на месяц. Вот как Вы можете это сделать:


Записывайте все, что Вы купили и потратили до копейки. На это требуется время, но, достаточно вести подобные записи месяца 3. Вам ведь только нужно получить ясное представление о том, куда уходят деньги.


Как только Вы записали все расходы, перенесите их в Excel и подбейте баланс. Если все сходится, значит, Вы отлично справляетесь с задачей. В противном случае, у Вас есть расходы, о которых Вы не знаете. Первым же делом разберитесь с этим.


К концу месяца Вы должны точно знать, сколько денег уходит на еду, развлечение, оплату коммунальных услуг и пр. Предположим, на все ушло до $2000. Теперь возьмите 10% этой суммы, т. е. $200. Возвращайтесь к бюджету и внимательно посмотрите, какие расходы можно урезать, получив необходимые $200.


Говоря конкретно, можно легко сэкономить на таких расходах, как: телефонные разговоры, развлечение, или электроэнергия. Запомните, все это лишь временно. Как только цель построения резервного фонда будет окончена, Вы вольны делать что угодно.


Сбережения по технике «снежный ком»


Вы знакомы с этой техникой, применимой для быстрого погашения долгов? В любом случае, эту технику можно применять и к нашим накоплениям. Всегда делайте минимальные платежи по Вашим счетам, а основную сумму переводите в свой резервный фонд.


Здесь Вам помогла бы копилка. Если Вы не будете видеть своих денег, Вам будет проще о них забыть. Запомните простое правило – никогда не проверяйте вес своей копилки, иначе у Вас будет большое искушение достать все деньги и пересчитать их.


Поиграйте в «Куту»


«Куту» – это название одной популярной игры в Малайзии. Группа из 10 человек договариваются каждый месяц платить $100. Также они распределяют месяцы, кто в какой месяц будет получать деньги. Например, Январь – для Джо, Февраль – для Тины.


Когда приходит Январь, один человек собирает платежи по $100 от каждого из участников и отдает деньги Джо. На следующий месяц все собранные деньги идут Тине. И так будет продолжаться до тех пор, пока каждый из участников не получит свои деньги.


Здесь есть только одно требование. Все должны быть честны и доверять друг другу, иначе начнется полная неразбериха и проблемы, когда кто-то откажется платить деньги.


10 руб. не имеет никакой ценности


К примеру, товар стоит 70 руб., а Вы платите купюрой в 100 руб. Убедите себя в том, что полученная сдача 30 руб. (3 купюры по 10 руб.) не имеет никакой ценности.


Но, конечно же, не выбрасывайте эти деньги, а просто положите в копилку. Поверьте, так Вы достигните своих целей в кратчайшие сроки.


Личный долг


Используйте этот метод, когда ничто другое не помогает, если Вы все же не можете выработать в себе привычку сберегать деньги. Суть его заключается в том, чтобы взять деньги в банке под низкий процент и положить эту сумму в свой резервный фонд.


Преимущества:

  • Ваш резервный фонд уже готов
  • Вам не дадут забыть о выплате этих денег
  • На этом можно даже заработать, если подойти с умом

Недостатки:

  • Вы теряете деньги, выплачивая проценты


Заключение


Резервный фонд обязан иметь каждый человек. Если у Вас его нет, начинайте прямо сегодня работать над этим. Не забудьте, денег должно хватить на 6 месяцев и они должны быть ликвидны (это значит, что Вы можете взять эти деньги в любой момент, когда они Вам понадобятся).


Источник: Мир личных финансов

Почему женщины нуждаются в инвестировании

Почему женщины нуждаются в инвестировании

Главная разница – это причина, по которой женщины нуждаются в инвестировании. На мой взгляд, доводы действительно неопровержимые. Ниже я назову 5 причин, по которым женщины вовлекают себя в игру, под названием инвестирование.


Статистика.

Недавно я натолкнулась на статистические данные, которые повергли меня в шок.


* 47% женщин старше 50 лет одиноки;


* пенсия женщин будет уменьшаться, так как работа средней женщины не сопоставима с работой мужчины. (Работа мужчины 1,6 лет приравнивается к работе женщины за 14,7 лет, так как женщины в своем большинстве домохозяйки).


* 50% браков заканчиваются разводами. И, конечно же, первое, о чем они спорят – это деньги. В большинстве случаев дети остаются с женщинами. (С этого времени она одна ответственна за финансовое содержание себя и своего ребенка.)


* 80% вдов, которые сейчас живут в бедности, были в достатке при живом муже;


* приблизительно 7 из 10 женщин будут жить в бедности.


Я показываю Вам эту статистику не для того, чтобы напугать, а чтобы мы, как женщины, подготовили себе финансовое благополучие. Мы не можем больше позволить себе безграмотность в финансовом плане. Цена слишком велика.


Одно из последних статистических данных: 90% женщин были ответственны за финансы в течении жизни и 79% не представляли, что им нужно будет это делать.


Зависимость. Конечно же, Вы не выходите замуж с мыслью, что разведетесь. Вы не устраиваетесь на работу с мыслью, что Вас уволят. Но так случается. И сегодня мы видим, что случается это с завидным постоянством.


Мой совет женщинам: не полагайтесь на Ваших мужей, начальников, и кого бы то ни было в вопросах финансового будущего. Их просто может не стать. Я знаю многих женщин, которые несчастны, но остаются в браке из-за денег. И как часто мне приходится слышать: «Я ненавижу свою работу, но мне нужны деньги!» Я так часто встречаю женщин, которые пожертвовали собой ради «безопасности», при выборе оптимального решения.


Самым большим подарком для меня было, когда я начала инвестировать (и поняла правила игры), осознание своей финансовой независимости от моего мужа, Роберта. Ему больше не надо обо мне заботится. И только тогда нам стало предельно ясно, что мы вместе просто из-за того, что хотим этого. Мы стали больше уважать друг друга, больше проявлять любви, и вообще стали более счастливыми в браке, чем до этого.


Нет «стеклянного потолка». В корпоративном мире до сих пор существует постыдное понятие «стеклянный потолок». Для женщин еще существуют ограничения в карьерном росте компании. Вы можете пробить стеклянный потолок? Конечно, но это стоит неимоверных усилий. В мире инвестирования, на бирже не имеет значения мужчина Вы или женщина, молоды Вы или стары, также не играет роли цвет Вашей кожи. Не важно закончили Вы ВУЗ или Вас оттуда выгнали. Единственное, что имеет значение – насколько разумно Вы можете вложить Ваши деньги.


Если Вы научились и знаете что делать, вы заработаете деньги, если нет – потеряете. Эта наука не сложная.


Ваш доход не лимитирован. Меня поражает, что еще до сих пор существует различие в доходах мужчин и женщин. Это действительно, правда: женщины сегодня зарабатывают 74 цента на каждый доллар, который зарабатывают мужчины. В мире инвестирования не существует границ возможному заработку. Чем больше Вы изучаете и практикуете, (опыт возрастает с каждым Вашим вложением) тем выше Ваши шансы заработать больше.


Контроль. Контроль Вашего времени. Контроль Ваших денег. Контроль Вашей жизни. Если честно, то я не люблю, чтобы мне говорили, что делать. Я думаю, это началось еще когда мне было 2 года. Для меня нет ничего хуже, чем невозможность сделать то, чего я хочу. Если Вы станете инвестором, Вы сможете контролировать все.


Я не имею детей, но знаю многих работающих матерей, которые отдали бы все, только бы проводить больше времени со своими детьми. Или супруги, которые общаются посредством записок, так как почти не видят друг друга. Или, может, Вы всю жизнь мечтали открыть собственный бизнес, заняться благотворительностью или стать художником.- это никогда не произойдет, потому что Вам нужно контролировать Ваши финансы, время и Вашу жизнь.

Есть еще масса значительных вознаграждений для женщин, включая меня, которые достигли того, чтобы стать инвестором: бОльшая уверенность в себе, лучшие отношения, меньше переживаний, больше счастья, и – в конечном счете – свобода быть, делать и иметь то, что мы хотим. Это, для меня цель, к которой стоит стремиться.


Автор статьи: Kim Kiyosaki, перевод FinancialFamily

Инвестиции. Базовые правила частного инвестора.

Инвестиции. Базовые правила частного инвестора.

Многим кажется, что задача рационального инвестирования доходов чрезвычайно сложна и недоступна для понимания непрофессионалов. Это не так. Миллионы граждан во всем мире рационально планируют свои личные бюджеты, делают сбережения, берут кредиты и т. д. Путь от желания лишь сохранить свои сбережения до желания приумножать их очень короткий. Как показывает практика, возникновение этого желания неизбежно. По мере развития общества миллионы людей осваивают вождение, учатся пользоваться компьютером, мобильным телефоном. Все это постепенно становится неотъемлемой частью жизни. Так же осваиваются принципы управления деньгами. Сформулируем ряд базовых правил.


  1. Изучайте альтернативные варианты инвестиций

  2. Размышляйте, советуйтесь. Вы же любите деньги, ваша любовь достойна вашего внимания. Не думая, не разбогатеешь! Умение прислушиваться к мнению окружающих — не очень распространенное качество. Но консультации позволяют выявить новые мнения и идеи.


  3. Четко определяйте взаимосвязь риска и доходности

  4. Любая попытка получить доход подразумевает риск. Чем больше возможный доход, тем выше риск. Но очевидный риск есть и при хранении денег в кубышке. Инфляция их обесценивает.


  5. Создавайте сбережения в виде резервного фонда

  6. Это своеобразный неприкосновенный запас на случай чрезвычайных обстоятельств в размере, например, пятимесячной нормы расходов.


  7. Никогда ни во что не вкладывайте последние деньги

  8. Инвестиции не должны затрагивать основных потребностей вашей семьи. Прежде всего целесообразно иметь разумный объем средств на оплату питания, жилья, здравоохранения, обучения. Этими ресурсами не рекомендуется рисковать, причем ни при каких обстоятельствах. А любые инвестиции связаны с риском.


  9. Не поддавайтесь давлению

  10. Когда кто-нибудь агитирует вас быстро-быстро вложить деньги, обещая немыслимые выгоды (проценты, дивиденды, увеличение стоимости и т. д.), полезно вспомнить, что в 99% подобных ситуаций возникают убытки. (Исключение — срочная рекомендация брокера, которому вы очень-очень доверяете — предыдущие 5 раз его срочные рекомендации оказались справедливыми.)


  11. Никогда не вкладывайте чужие деньги

  12. Это всегда очень рискованно. Теоретически можно представить себе получение выгоды подобным путем — берут же кредиты под развитие бизнеса. Частное лицо тоже может действовать таким образом: например, взять кредит, купить жилье, сдавать его в аренду и постепенно выплачивать проценты. Но подобные операции требуют практически профессионального подхода. Гораздо чаще встречаются случаи потери чужих денег, например, на фондовом рынке или когда человек занимает деньги под залог единственного жилья, чтобы вместе со случайными знакомыми открыть новый бизнес, которым до этого никогда не занимался. Все эти затеи в 99,9% имеют вполне предсказуемый отрицательный результат. Чудеса случаются в сказках. В жизни обычно либо мошенничество, либо добросовестное заблуждение желающих поверить в чудо. Но результат одинаков.


  13. Всегда собирайте информацию

  14. Неразумно вкладывать куда-либо деньги под влиянием эмоций. При желании инвестировать лучше всего проконсультироваться со специалистами, здравыми людьми, посмотреть рейтинги, изучить сайты организаций.


  15. Понимайте, что вы делаете

  16. Изучайте документы. Если это вклад в банк, то каковы проценты, условия досрочного изъятия, возможно ли пополнение, капитализируются ли проценты, сколько лет существует банк и т. д. Не стесняйтесь спрашивать, а если работник банка, ПИФа или страховой организации теряет терпение, это первый признак того, что можно потерять деньги. Читайте, спрашивайте и анализируйте, тем самым вы учитесь понимать рынок и существенно увеличиваете шансы на принятие правильных решений, следовательно, на улучшение своей жизни.


  17. Распределяйте свой риск

  18. Никогда, ни при каких обстоятельствах не вкладывайте все свои средства во что-нибудь одно, каким бы надежным оно ни представлялось. Даже самый классный специалист не может просчитать все риски. Для снижения рисков до приемлемого уровня необходимо использовать разные инструменты: депозиты, ПИФы, вложения в недвижимость, а если вы располагаете большой суммой, целесообразно размещать средства на рынках разных стран. Разделите свои деньги, по меньшей мере на пять вложений.


  19. Вырабатывайте собственную инвестиционную стратегию

  20. Лучше плохой план, чем никакого. Важно понять, что соответствует вашим целям и приоритетам: сохранение и плавное наращивание средств при минимальных рисках, готовность рискнуть частью (какой?) средств для возможного крупного выигрыша, оголтелый авантюризм («пан или пропал») и т. д. Решение должно быть осознанным.


  21. Если не можете аккумулировать крупную сумму,

  22. но готовы инвестировать ежемесячно из зарплаты, исповедуйте принцип «усредненного инвестирования». Иначе говоря, вы размещаете деньги постепенно в течение, например, полугода. Так часто поступают и профессиональные трейдеры, которым доверили крупную сумму.


  23. Если не можете аккумулировать крупную сумму,

  24. но готовы инвестировать ежемесячно из зарплаты, исповедуйте принцип «усредненного инвестирования». Иначе говоря, вы размещаете деньги постепенно в течение, например, полугода. Так часто поступают и профессиональные трейдеры, которым доверили крупную сумму.


  25. Используйте модель Миллера-Орра

  26. Не пугайтесь, применительно к частному лицу это просто. Модель предполагает постоянное наличие у вас определенной вами суммы денег — неприкосновенного «страховочного» запаса (НЗ). Когда свободных денег у вас становится в 3 раза больше, можно во что-либо инвестировать, снижая до среднего уровня остатка, который на одну треть выше минимального значения. Если же НЗ оказывается меньше определенного вами минимального денежного остатка, то необходимо вывести в денежную форму какие-нибудь инвестиции. Например, если вы определили минимальный остаток в 100 000 рублей, то при накоплении 300 000 рублей, можно инвестировать 170 000 рублей. Если же свободных денег осталось 50 000 рублей, то нужно, например, продать паи в ПИФе, чтобы в наличных снова было не менее 100 000 рублей. Разумеется, если для восстановления НЗ — два дня до зарплаты, то можно и подождать.


  27. Не думая, не разбогатеешь

  28. В конце советского периода, на заре рыночных реформ, по телевизору был показан фильм о русских в Америке. Был эпизод, когда американский финансовый консультант рассказывал о разнице в подходах к его услугам. Американский клиент дотошно обсуждал разные варианты возможных вложений, русский же готов был согласиться с любой рекомендацией консультанта и немедленно вложить деньги. У этой ситуации множество объяснений. Но сегодня в России целесообразно всегда обстоятельно выяснять все аспекты всех возможных решений ровно столько времени, сколько нужно для принятия рационального решения. Разумеется, нет смысла целый год собирать информацию о том, куда бы вложить половину месячной зарплаты. Но также нет смысла доверять ее первому встречному, даже если это первый встречный банк по дороге домой.



Достойная цель финансовой стратегии — создать источники дохода, которые будут приносить вам деньги независимо от того, работаете вы или нет. Деньги должны приходить к вам непрерывно. Тогда у вас есть шанс стать финансово независимыми. Человек, идущий на вершину, даже не достигнув ее, окажется существенно выше того, кто уютно устроился на болотной кочке. Микеланджело сказал, что массу проблем мы имеем не оттого, что ставим себе недостижимые цели и не достигаем их, а оттого, что ставим выполнимые и их достигаем.


Главная же особенность процесса накопления — чем раньше начнешь, тем раньше сможешь воспользоваться результатами. Это рассуждение при прочих равных условиях верно для любых методов инвестирования. Точно так же при прочих равных условиях на начальных этапах накопления скорость прироста средств обычно невелика. Это очень важно осознать, так как часто внутренним тормозом процесса инвестирования является мысль, стоит ли возиться ради каких-то 50 долларов в месяц. Нужно понять, что обычно без небольших сумм не бывает и значительных накоплений.


Прежде чем инвестировать, определите риски и возможные проценты ваших инвестиций. Если вам 20–40 лет, то доля рисковых операций может быть выше. Чем больше возраст, тем меньше должно быть рисков. Базовые правила частного инвестора просты и понятны. Необходимо их усвоить, и риски личных инвестиций резко снизятся. Самого лучшего варианта инвестиций не существует. Точнее говоря, он есть, но об этом можно судить только задним числом.


Вряд ли стоит отказывать себе во всем. Но, не превращаясь в Плюшкина, хорошо бы задумываться и о своей финансовой стратегии. Если большинство женщин хотят иметь шубы, пусть их получат. Однако зачем покупать шубу за 10 000 долларов, если можно приобрести за 2 000 долларов? А нужно ли иметь больше одной? Покупать ли машину за 50 000 долларов, если можно приобрести за 15 000 или 20 000 долларов?


В управлении личными деньгами вы не финансовый менеджер и даже не генеральный директор. Вы собственник, и управление деньгами нужно вести как руководство своей частной собственностью. Для этого финансистом быть не обязательно, нужно быть хозяином. Говорят, что «на Диком Западе» есть правило: пошел работать — начинай думать о пенсии. Возможно, еще более интересная идея: начал работать — думай, как стать рантье, и своим трудом создавай источники нетрудовых доходов. Тогда и на пенсии жить можно, и до этого успеешь на солнышке поваляться, жизни порадоваться.


Автор: Сергей Васильевич Пятeнкo, доктор экономических наук, генеральный директор “Экономико-правовой школы ФБК”, магистр делового администрирования.


Источник: Элитариум


Прыг: 01 02 03 04
  • Locations of visitors to this page